[일상다반사] 욕조에서 나온 발명 — 세계 최초 ATM이 만든 '은행 밖의 은행', 그리고 59년 후

오늘은 6월 27일입니다. 정확히 59년 전 오늘, 런던 북쪽 작은 동네 엔필드(Enfield)의 은행 벽에 세상에 없던 기계 하나가 붙었습니다. 동네 사람들이 몰려들었고, 그중에는 당시 인기 TV 배우도 있었습니다. 그 기계가 ATM, 현금자동입출금기의 시작이었습니다.

59년이 지난 지금, 우리는 "ATM이 사라지고 있다"는 뉴스를 읽습니다. 발명된 날을 기념하는 날에, 그 기계의 변화를 이야기해야 하는 아이러니. 오늘은 ATM이 어디서 왔고, 지금 어디로 가고 있는지를 함께 읽어봅니다.

1967년 6월 27일이 맞나요? — 팩트 확인

결론부터 말씀드리면, 맞습니다. 그런데 조건이 있습니다.

1967년 6월 27일, 영국 바클레이스 은행 엔필드 지점에 세계 최초의 현금 자동지급기(Cash Dispenser)가 설치·공개됐습니다. 발명가는 영국인 **존 셰퍼드-배런(John Shepherd-Barron)**이고, 제작은 그가 다니던 데 라 루(De La Rue) 사와 바클레이스가 공동으로 했습니다. 이 날짜는 BBC, Historic England, 바클레이스 공식 기록이 모두 일치합니다.

다만 "세계 최초"라는 타이틀에는 오래된 논쟁이 있습니다. 스코틀랜드의 제임스 굿펠로(James Goodfellow)가 카드와 PIN을 이용한 현금 인출 방식의 특허를 며칠 앞서 등록했다는 주장, 스웨덴에서 유사한 기계를 같은 시기 개발했다는 기록도 있습니다.

역사학자들의 정리는 이렇습니다. "세계 최초로 일반인이 실제로 사용한 현금 자동지급기"는 1967년 6월 27일 엔필드의 것이 맞다. 굿펠로의 특허는 기술적으로 더 현대 ATM에 가깝지만, 실제 대중에게 공개·운용된 첫 번째 사례는 엔필드입니다.

욕조에서 나온 아이디어

이 발명의 시작 이야기가 참 오십보스럽습니다. 거창한 연구실이나 수백억 원짜리 프로젝트에서 나온 게 아니었거든요.

존 셰퍼드-배런은 어느 토요일, 늘 하던 대로 은행에 가서 돈을 찾으려 했습니다. 그런데 딱 1분 늦게 도착해서 문이 닫혔습니다. 그날 저녁 욕조에 몸을 담근 채 이런 생각을 했습니다.

"초콜릿 자판기는 24시간 초콜릿을 주는데, 왜 은행은 내 돈을 오후 3시 30분 이전에만 주는 걸까?"

그가 다니던 회사는 지폐와 수표를 인쇄하는 데 라 루였습니다. 늘 돈과 인쇄와 보안을 고민하던 사람이 욕조에서 이 질문을 떠올린 겁니다. 그는 바클레이스 임원에게 딱 90초짜리 설명을 했고, 은행은 즉각 반응해 기계 6대를 주문했습니다. 그 첫 번째가 1967년 6월 27일 엔필드 지점 서쪽 벽에 박혔습니다.

처음엔 카드도 없었다 — 방사성 잉크와 종이 쿠폰

지금 우리가 쓰는 ATM과는 완전히 달랐습니다. 카드를 꽂는 방식이 아니었습니다.

고객은 미리 은행에서 **특수 종이 바우처(쿠폰)**를 구입해야 했습니다. 이 쿠폰에는 방사성 탄소(C-14)로 인쇄된 코드가 들어 있었습니다. 기계가 그 방사성 코드를 판독하고, 고객이 4자리 PIN을 입력하면 현금이 나왔습니다. 한 번에 나오는 금액은 딱 10파운드로 고정돼 있었습니다. 지금 가치로 약 200파운드 수준입니다.

그래서 정확히는 ATM(현금 자동 입출금기)이라기보다 **현금 자동 지급기(Cash Dispenser)**에 가까웠습니다. 잔액 확인도, 입금도, 금액 선택도 없었습니다. 그냥 10파운드를 주는 기계.

셰퍼드-배런은 PIN 자릿수를 처음에 6자리로 생각했다가 아내에게 물었더니 "4자리가 기억하기 편하다"고 해서 4자리로 바꿨다고 회고했습니다. 덕분에 전 세계가 지금도 4자리 PIN을 씁니다. 아내의 조언이 글로벌 표준이 된 셈입니다.

이 엔필드 건물은 현재 Historic England에 의해 Grade II 문화재로 지정돼 있습니다. "현대 사회 자동화의 전환점"이라는 표현이 지정 이유 안에 들어 있습니다.

은행의 시간이 바뀌었다

이 작은 기계 하나가 바꾼 것은 단순히 "현금 뽑는 방법"이 아니었습니다. 은행이 작동하는 시간을 바꿨습니다.

ATM 이전에는 은행 문이 닫히면 돈도 닫혔습니다. 급하게 현금이 필요해도 밤새 기다려야 했습니다. ATM이 등장하면서 처음으로 "24시간 돈이 열려 있는 상태"가 됐습니다. BBC는 50주년 기사에서 이 날을 "현금이 영업시간을 떠난 날"이라고 표현했습니다.

야간 이동, 여행, 갑자기 필요한 병원비, 주말 긴급 상황 — 사람들은 더 이상 "은행이 열려 있는가"를 먼저 떠올리지 않게 됐습니다. ATM은 은행이라는 건물을 벽 밖으로 탈출시킨 장치였습니다.

59년 후 — ATM은 지금 어디에 있나

그런데 역설이 있습니다. ATM이 탄생 59주년을 맞는 오늘, 한국에서 그 ATM이 빠르게 줄어들고 있습니다.

금융감독원 자료에 따르면 국내 16개 은행의 ATM은 2020년 말 3만 7,537대에서 2025년 6월 2만 9,810대로 5년 새 7,727대(약 20.6%) 감소했습니다. 매년 꾸준히 줄어들다 2025년에 처음으로 3만 대 아래로 떨어졌습니다. ATM 1대당 운영비가 연간 수억 원에 달하지만 하루 이용자가 10명도 안 되는 기계가 속출하면서, 은행들이 수익성이 없는 ATM부터 정리하고 있는 것입니다.

반면 편의점 ATM은 늘어나 편의점 ATM 수가 은행 ATM 수를 역전하는 현상까지 나타났습니다. 은행이 지점과 ATM을 줄이는 속도를, 편의점이 채우고 있는 구도입니다.

현금 사용 자체도 줄었습니다. 한국은행 조사에 따르면 개인 1인당 월평균 현금지출액이 2021년 50만 6,000원에서 2025년 32만 4,000원으로 5년 새 36% 감소했습니다. 한국은 스웨덴·노르웨이와 함께 세계에서 현금 사용이 가장 적은 나라 가운데 하나로 꼽힙니다.

전 세계적으로는 조금 다른 그림입니다. 선진국 일부에서는 은행 ATM이 줄고 있지만, 전 세계 ATM 시장 전체는 여전히 성장세를 유지하고 있습니다. 위치와 기능이 바뀌는 것입니다. 은행 지점 안에 있던 ATM이 편의점·교통 허브·리테일로 이동하고, 기능도 단순 현금 지급에서 복합 금융 서비스 단말기로 진화 중입니다.

ATM의 역설 — 가장 많이 필요한 사람이 가장 불편해진다

이 흐름에서 불편한 질문이 하나 생깁니다. ATM과 현금이 사라지면 누가 가장 힘들어지는가?

스웨덴이 좋은 반면교사입니다. 스웨덴은 세계 최초로 지폐를 발행한 나라이자, 가장 적극적으로 현금 없는 사회를 추진해온 나라입니다. 많은 은행 지점에서 현금 자체를 취급하지 않습니다.

그런데 결국 스웨덴은 2020년 전후로 방향을 조정했습니다. 금융기관의 현금 서비스 유지와 ATM 접근성을 제도적으로 보장하는 방향으로 정책을 강화한 것입니다. 이유는 단순했습니다. 고령층, 장애인, 디지털 기기에 익숙하지 않은 저소득층이 금융 서비스에서 완전히 소외됐기 때문입니다. "편리함을 추구한 시스템이 약자를 배제하고 있다"는 사회적 반성이었습니다.

한국도 다르지 않습니다. 농어촌 지역, 디지털 기기가 낯선 고령층에게 ATM의 감소는 단순한 불편이 아닙니다. 현금 없는 사회의 그림자는 늘 연결이 가장 약한 곳에 먼저 드리웁니다.

ATM은 어떻게 진화하는가 — 2026년의 기술 트렌드

그렇다고 ATM이 그냥 사라지는 것은 아닙니다. 변신 중입니다.

생체인식 ATM이 확산되고 있습니다. 홍채·정맥·지문·얼굴 인식으로 카드 없이도 거래가 가능한 스마트 ATM이 국내에도 이미 도입됐습니다. PIN 4자리 대신 "당신의 손"이 인증 수단이 되는 시대입니다.

**현금 순환 ATM(Cash Recycling ATM)**도 주목받고 있습니다. 누군가 입금한 지폐를 인증한 뒤, 다음 사람의 출금에 그 지폐를 재사용하는 방식입니다. 현금 수송 빈도가 줄어 운영비가 절감되고, 탄소 배출도 줄어듭니다. 2026년까지 전 세계 현금 순환 ATM 수가 120만 대를 넘을 것으로 전망됩니다.

비접촉·QR 코드 ATM도 늘어납니다. 스마트폰에서 미리 출금 금액을 설정한 뒤, ATM에 QR 코드를 스캔하기만 하면 카드도 PIN도 없이 현금을 받는 방식입니다.

암호화폐 ATM도 등장했습니다. 비트코인을 현금으로, 혹은 현금을 비트코인으로 바꿔주는 기계입니다. 전 세계에 수만 대 수준으로 보급됐으며, 그중 상당수가 미국에 집중돼 있습니다.

ATM as a Service(ATMaaS) 모델도 확산 중입니다. 은행이 ATM을 직접 소유하는 대신 전문 업체에 운영을 통째로 맡기는 방식입니다. 2024~25년 조사에서 약 31%의 금융기관이 이미 ATM 운영 모니터링을 외부에 위탁했고, 15%는 ATM 관련 업무 전체를 아웃소싱했습니다.

초콜릿 자판기에서 시작해 AI 기계로

존 셰퍼드-배런은 생전에 이런 말을 남겼습니다. "현금이 사라지는 날이 올 것입니다." 자신이 만든 기계가 결국 현금을 물리적으로 세상에서 밀어내는 과정을 가속시킬 것을 예견한 셈이었습니다.

아이러니하지만, 그게 기술의 역사입니다. 마차를 더 편하게 만들려 했더니 자동차가 나왔고, 편지를 더 빨리 보내려 했더니 이메일이 나왔습니다. 은행 영업시간을 연장하려 했더니 은행 건물 자체가 필요 없어지는 방향으로 흘러가고 있습니다.

오늘 ATM 앞에 서서 현금을 뽑는다면 — 혹은 요즘 그럴 일이 별로 없다면 — 잠깐 생각해볼 수 있습니다. 1분 늦게 은행에 도착한 한 남자의 짜증에서 출발한 이 기계가, 59년 동안 우리 생활의 리듬을 얼마나 바꿨는지를요.

그리고 앞으로 59년 후, 사람들은 "ATM이 있었던 시절"을 어떻게 기억할까요.

당신이 오늘 겪는 "1분짜리 짜증"은 무엇인가요? 그 불편 안에 다음 발명의 씨앗이 있을지 모릅니다.

핵심 데이터 정리

항목 수치 출처

세계 최초 ATM 공개	1967년 6월 27일, 런던 엔필드	BBC, Historic England
발명가	존 셰퍼드-배런 (데 라 루 × 바클레이스)	공식 기록
최초 ATM 인출 금액	10파운드 (현재 가치 약 200파운드)	—
인증 방식	방사성 C-14 쿠폰 + 4자리 PIN	—
한국 은행 ATM (2025년 6월)	2만 9,810대 (5년 새 7,727대 감소, -20.6%)	금융감독원
한국 현금지출 감소	월평균 50만6천원(2021) → 32만4천원(2025), 36%↓	한국은행
현금 순환 ATM 전망	2026년 120만 대 이상	Brinks AMS
ATMaaS 운영 위탁	금융기관 31% 모니터링 외탁, 15% 전체 아웃소싱	Brinks AMS

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